Escribió: 31/01/2022 | Actualizó: 08/02/2022 · Autor: Mónica Serra

Créditos ICO para autónomos: qué son, condiciones y requisitos

Los préstamos ICO han cogido fuerza a raíz de la situación complicada generada por el COVID en España.

Estos préstamos ayudan a los autónomos a poder cubrir las pérdidas sin tener que devolver el dinero hasta pasada una carencia de más de un año.

Si quieres saber cómo funcionan y cómo solicitarlos, sigue leyendo que te lo contamos.

Qué es un préstamo ICO

Los préstamos ICO que otorga el Instituto de Crédito Oficial (ICO) son líneas de financiación destinadas a cubrir cualquier etapa del crecimiento del negocio por medio de los bancos.

El ICO es quien determina las características y condiciones financieras, es decir, cuestiones tales como el TAE o los plazos, mientras que el acuerdo, la viabilidad, los riesgos de impago y el contrato lo lleva a cabo la entidad bancaria.

Conviene no olvidar la diferencia entre crédito ICO y préstamo ICO, porque muchas veces se confunde.

La diferencia reside esencialmente en que un préstamo facilita todo el dinero desde el momento que ha sido aprobado y los créditos actúan como un fondo del que vas sacando pequeñas cantidades según vas necesitando.

Esto es decisión también del banco que te lo concede.

Cómo funciona un préstamo ICO: devolución

El ICO funciona como un préstamo, es decir, tiene que ser devuelto por el autónomo al que se le concede. 

Para ello, se fija un período de carencia inicial. ¿Qué significa eso de la carencia? Pues que una vez concedido el préstamo, no se realizará ningún pago de vuelta hasta transcurrido algún tiempo. Normalmente, doce meses. 

Esto es importante porque los préstamos ICO de la línea del COVID van a verse ante el problema añadido de tener que empezar a devolverlo.

Y la devolución debe hacerse sí o sí cuando finalice el plazo que concede el Gobierno, por ello, muchos se encuentran ahora en un contexto de pandemia que todavía es complicado para la mayoría de autónomos y teniendo que devolver el préstamo.

Consecuencias de no pagar un préstamo ICO

Cuando un autónomo o autónoma no puede devolver un préstamo ICO por XXXX, es el propio estado el que cubre la devolución del préstamo. 

Es decir, el estado se convierte en un aval por si la persona que ha recibido el préstamo no puede devolverlo.

Sin embargo, eso no significa que los bancos asuman un riesgo cero, ya que el aval que ofrece el estado tiene ciertos límites.

Para empezar, el aval solo incluye al importe principal del préstamo, generalmente hasta el 80 %. 

No quedan cubiertos ni los intereses remuneratorios (los que se pagan como “precio” por el préstamo), ni los intereses de demora (los que pagan si hubiera retraso en la devolución) ni las comisiones del banco u otros gastos. 

Una vez conocido cómo funciona el préstamo es importante ver si cumples con las condiciones para la concesión y es que el Instituto de Crédito Oficial exige que se cumpla con ciertos requisitos para poder otorgar la ayuda. Veámoslos.

Préstamos ICO: ¿cumples los requisitos?

Actualmente, y tras la situación por COVID generada por la pandemia en España, el Gobierno ha puesto límites a la concesión de estas ayudas.

Para poder acceder a los préstamos ICO es necesario cumplir varios requisitos:

  • Tener el domicilio social en España 
  • Haberte visto afectado por la pandemia y poder demostrarlo
  • No figurar como moroso en Hacienda

Además, es importante mencionar que la financiación que se concede no puede utilizarse para saldar deudas preexistentes. 

Vamos a ver ahora las diferentes líneas de préstamos ICO que existen, ya que es un punto básico que debes conocer antes de solicitar tu crédito o préstamo. 

una tablet en una mesa para pedir un préstamo ICO

Tipos de líneas ICO

Dentro de los préstamos ICO en España podemos encontrar cuatro líneas: 

  1. Préstamos ICO a empresas y emprendedores
  2. Préstamos ICO garantía SRG/SAEGA
  3. ICO crédito comercial
  4. Préstamos ICO vinculados a red.es acelera.

Veamos qué incluye cada una de ellas:

ICO empresas y emprendedores

El ICO para empresas y emprendedores permite financiar actividades empresariales, necesidad de liquidez o inversiones a nivel nacional. 

Esta línea ofrece un importe máximo al autónomo de 12,5 millones de euros si es necesario y el banco lo admite. 

Su plazo de amortización y carencia es de 1 a 20 años, ofreciendo la posibilidad de obtener 3 años de carencia principal.

ICO garantía SGR/SAECA

La línea ICO de garantía SGR/SAEGA está destinada a cubrir inversiones, actividades empresariales y gastos. 

En este caso, el importe máximo que se ofrece es de 2 millones de euros por cliente, para una o varias operaciones. 

El periodo de amortización y carencia es de 1 a 15 años y también ofrece la posibilidad de 3 años de carencia principal.

ICO crédito comercial

La línea ICO crédito comercial está destinada a que autónomos y empresas cubran a corto plazo su actividad empresarial. Permite obtener liquidez mediante el anticipo de facturas y cubrir los costes de producción.

ICO red.es acelera

En este caso, los beneficiarios de este tipo de préstamos pueden ser varios. Desde empresas o asociaciones hasta entidades o universidades entre otros. 

La cantidad ofrecida es el 100 % del importe máximo y, su plazo de amortización es de entre 1 y 7 años con la posibilidad de tener hasta 2 años de carencia.

Puedes escoger cualquiera de estas líneas dependiendo de tus necesidades y la naturaleza de tu negocio. 

Si tienes dudas con tu caso en concreto, puedes solicitar una llamada gratuita de asesoramiento con nuestro equipo de expertos y ellos te ayudan sin compromiso.

¿Dónde puedes solicitar los préstamos ICO?

Una vez has decidido a qué línea de préstamo ICO quieres optar, lo primero que debes hacer es dirigirte a tu banco.

En tu oficina bancaria estudiarán tu proyecto una vez les hayas explicado tus planes y el por qué de la necesidad del préstamo. Ellos analizan la operación, determinan las garantías exigibles y finalmente deciden sobre la aprobación de la financiación. 

Una vez el banco haya aceptado tu crédito/préstamo, tienes que firmar el acuerdo allí en el mismo banco y…¡listo! ya tienes tu financiación ICO 😊

Entonces… ¿debería solicitar un crédito/préstamo ICO para autónomos?

Si eres un autónomo y la pandemia ha hecho mella en tul negocio, si has tenido pérdidas a raíz del COVID y si necesitas liquidez, esta es tu ayuda.

Como ya has visto, tienes que solicitar en tu banco la ayuda y ellos analizarán tu caso para concederte el préstamo o el crédito que luego tienes que devolver pasado un tiempo.

Lo más importante es que tengas domicilio social en España, no figurar como moroso en Hacienda y poder demostrar que el COVID es lo que ha perjudicado a tu negocio.

A partir de ahí, tu banco puede ponerse manos a la obra. 

Ya sabes que si necesitas ayuda puedes contar con nosotros para asesorarte durante el trámite. Solicita ahora una llamada gratuita de asesoramiento 📞

Mónica Serra
Autor:
Mónica Serra
Abogada fiscalista, se encarga del equipo jurídico de Declarando, la plataforma de asesoramiento fiscal de más de 100.000 autónomos.