Pedir un préstamo para abrir un negocio es un recurso habitual entre los nuevos autónomos.
Se trata de un proceso de presentación de documentos, conversaciones con tu banco y confianza en el proyecto que termina en la concesión de la cantidad económica.
Te contamos todo lo que necesitas saber sobre cómo pedir un préstamo a un banco para abrir tu negocio.
Cómo funciona un préstamo para autónomos
Los préstamos para autónomos son una forma de financiación basada en el dinero que te deja un banco o una entidad financiera para posteriormente devolverlo añadiendo un interés.
Este interés se calcula en base al tiempo que pase hasta que se devuelve el importe íntegro y el tipo de interés que maneje la entidad en ese momento.
Estos préstamos para autónomos son una forma rápida de obtener liquidez y formarán parte del pasivo de tu negocio, por esa razón, es importante que queden registrados en la contabilidad.
Es importante mencionar que actualmente, además de los bancos se pueden solicitar préstamos online con entidades dedicadas específicamente a la financiación de autónomos.
Requisitos para conceder préstamos bancarios
Los requisitos no tienen porqué ser los mismos de una entidad bancaria a otra ni de un modelo de negocio a otro, además existen diferentes tipos de préstamos y cada uno tiene unas características concretas.
En cambio, sí que existen condiciones básicas que son comunes. Veamos algunas para préstamos de autónomos afianzados y otras para nuevos autónomos:
Ingresos mínimos
La entidad bancaria necesitará que tu negocio ingrese unos mínimos anuales para asegurarse de que tienes solvencia para afrontar las cuotas del préstamo.
Este requisito solo se cumple si eres un autónomo ya afianzado que quiere obtener liquidez para que el negocio siga creciendo.
En este caso, el banco también puede pedirte algún documento sobre la trayectoria de tu negocio para certificar que has obtenido beneficios durante algunos años.
La buena noticia es que si tienes la contabilidad bien registrada, es fácil demostrarlo, más adelante te explicamos qué documentos vas a necesitar.
Antigüedad mínima
La entidad financiera por norma general exige que tu negocio esté ya consolidado y tenga al menos un año de antigüedad.
Se salvan de este requisito los préstamos que pretenden impulsar el crecimiento del negocio y, por tanto, son de nueva creación.
No tener deudas pendientes
Tu negocio no debe estar inscrito en el listado de deudas pendientes como el RAI o ASNEF.
Este requisito se aplica dado que la tasa de morosidad entre autónomos es elevada y las entidades bancarias no quieren arriesgarse a tener un cliente moroso.
Tu trayectoria y si estás o has estado en alguno de estos ficheros de morosos serán un factor crucial para que te concedan un préstamo o no.
Tener avales
Dependiendo de los riesgos que conlleve la operación el banco solicitará la presencia de avales personales.
Por eso es importante que tengas patrimonio que pueda servirle a la entidad financiera como aval en caso de no poder hacer frente al préstamo.
Documentación necesaria para pedir un préstamo como autónomo
Como hemos comentado, cuando una entidad bancaria analiza la solicitud de un préstamo, suele pedir más documentos con el objetivo de asegurarse de que vas a poder devolver el dinero en el plazo acordado.
Por norma general, los documentos que hay que presentar son aquellos que demuestran la actividad del negocio, su legalidad y sus ingresos y beneficios:
- Original y copia del DNI
- Original y copia del documento de alta como autónomo
- Copia de la declaración de la Renta de los tres últimos años, con resúmenes anuales de IVA o IRPF o sociedades
- Últimos pagos de la Seguridad Social
- Documentos que argumenten la antigüedad del negocio
- Justificantes de ingresos
- Justificantes de otras deudas que se pudieran tener
- Un plan de negocio para que el banco entienda cómo funciona y cuáles son los planes de futuro
De todas formas, la entidad podrá pedirte más documentación si lo considera necesario de acuerdo con sus políticas de análisis y riesgos.
Tipos de préstamos para autónomos
Existen diferentes tipos de préstamos para autónomos y todos ellos los otorgan entidades bancarias y financieras.
Dependiendo de tus necesidades y de las opciones que te propone tu banco, puedes optar a uno u otro. Veamos los tipos de préstamos más comunes entre los que se otorgan actualmente:
Préstamos lineales
En este tipo de préstamos, el banco busca que se devuelva la misma cantidad de capital, durante todos los períodos que se han acordado.
Esto es la llamada cuota de amortización y se mantiene constante y sin cambios ni fluctuaciones durante todo el préstamo.
Préstamos ICO
Los ICO son préstamos que provienen del Instituto de Crédito Oficial, y se usan con el fin de expandir tu negocio. Además, suelen tener un tipo de interés más bajo que los habituales.
Puedes encontrar más información en nuestro artículo específico sobre los préstamos ICO.
Leasing o renting
Son contratos de alquileres financieros a largo plazo.
En el leasing, la entidad te cede un bien (que luego puedes adquirir) a cambio de unas cuotas mensuales a medio y largo plazo, mientras que en el renting —de un vehículo, por ejemplo—, la entidad te ofrece material a corto o medio plazo a cambio de pagar unas cuotas pequeñas y pudiendo renovar ese material.
Estas son las opciones más habituales de préstamos pero pueden existir más. Lo mejor es que consultes con tu banco las opciones disponibles.
En cualquier caso, desde Declarando podemos ayudarte en el proceso de solicitud de un préstamo para tu negocio. Solicita una llamada gratuita con un asesor y un experto te ayudará sin compromiso.
Consejos para solicitar un préstamo a un banco
Por lo general y después de todas las claves que te hemos mencionado a lo largo del texto, si cumples con los requisitos es suficiente para poder obtener un préstamo, pero vamos a darte unas claves extra:
- Por lo general es recomendable tener buena relación con el banco, si eres un cliente habitual de la entidad y no has tenido problemas con ellos, es más fácil que confíen en ti para concedértelo. Además, las condiciones de los préstamos para autónomos son muy flexibles y varían en función de las necesidades y del perfil del cliente. Quizá consigas mejores condiciones.
- Pide información sobre las opciones de préstamos disponibles y entiende lo que te explican. Es importante para elegir la opción que mejor se adapte a tu situación y las necesidades de tu negocio.
- Como ya hemos indicado es importante perder tiempo en elaborar un plan de negocio completo antes de solicitar el préstamo. Añade un cuadro de amortización donde se desglosen los intereses y el capital que se va a pagar durante toda la vida del préstamo.
- Aunque tengas buena relación con tu banco, solicita el préstamo en más de una entidad para informarte bien de las condiciones que ofrecen otros bancos y poder negociarlas con cada uno de ellos. Solo así podrás ver el producto bancario más ventajoso y saber si los intereses y condiciones que te ofrece tu banco son adecuadas.
Estos son solo algunos de los consejos que nosotros hemos considerado importantes, pero recuerda que la clave más importante es que el banco tenga seguridad en tu negocio. Cuanto mejor lo demuestres más fácil será la concesión del préstamo.
Entonces… ¿debes pedir un préstamo si eres autónomo?
Una vez más, depende mucho de tu situación y la de tu negocio.
Es importante el análisis del crecimiento del negocio o si eres nuevo autónomo las expectativas de futuro.
Si ves que un préstamo puede hacer que tu negocio coja fuerza es interesante solicitar este tipo de ayuda.
Del mismo modo que si quieres emprender y comenzar con un proyecto nuevo, también puedes obtener financiación por esta vía y luego devolverla cuando el negocio arranque.
Ante todo ten en cuenta los requisitos y consejos que te hemos comentado y los tipos de préstamos que existen. Recuerda que si necesitas ayuda aquí estamos
