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¿Y si me pasa algo? ¿Qué le quedará a mis hijos?

Como padres, siempre estamos pensando en nuestros hijos. Es muy importante que queden protegidos si no estamos, si nos pasa algo y ahí entran los seguros de vida. ¿Pero el seguro de vida desgrava?

Los seguros de vida no solo sirven para garantizar comodidades en un futuro, sino que también tienen importantes ventajas en cuanto al ahorro.

El seguro de vida desgrava

El seguro de vida es uno de los gastos que te van a permitir ahorrar en la declaración de la renta. Este seguro se puede deducir en las coberturas de fallecimiento, invalidez permanente e incapacidad temporal.

¡Pero cuidado! Porque no siempre es un gasto deducible el seguro de vida. Debes tener en cuenta lo siguiente:.

1. Seguro de vida convencional o seguro de vida riesgo: al ser autónomo puedes desgravar hasta 500 €
2. Seguro de vida con plan de ahorro asociado: también desgrava. Es como un plan de pensiones. Si tienes hasta 50 años podrás desgravarte un máximo de 10.000 € y si tienes más, hasta 12.500 € 
3. Seguro de vida asociado a tu hipoteca: si compraste tu casa antes del 1 de enero de 2013 podrás desgravarte hasta un 15 % de tu vivienda habitual, que incluye además el seguro de hogar.

¿Desgravan los seguros de vida en el IRPF?

Si eres de los afortunados que sí tienen derecho a la deducir el seguro de vida, debes saber que la tributación del seguro de vida se aplica en la declaración del IRPF como cualquier otro gasto deducible en tu actividad económica. Se deduce de tus ingresos.

También es muy importante, tener en cuenta que las cantidades a desgravar por póliza son de un máximo de 500 € al año. 

Además, debes tener cuidado, porque los seguros de vida se tratan de diferente forma dependiendo de quién sea el beneficiario:

• Si eres beneficiario y tomador, es que no has fallecido y, por tanto, toda indemnización del seguro de vida la cobras tú (cobertura de invalidez, por ejemplo). Esta indemnización tributa por IRPF en la declaración. 
• Si el beneficiario es alguien que no eres tú, lo normal es que sea en una cobertura por fallecimiento y, en este caso, la indemnización tributa por el impuesto de sucesiones y donaciones.

También tienes que prestar atención a cómo se cobra el seguro de vida:

1. En forma de capital: se tributará por la diferencia entre el importe recibido y el de las cuotas que has ido pagando por el seguro. Tributa al 21 % si la cantidad es inferior a 6.000 €, al 25 % para cantidades entre 6.000 y 24.000 € y al 27 % si el valor es superior.
2. En forma de rentas: puede recibirse como renta vitalicia, donde se reparte la renta en los diez primeros años, o temporal. Se le aplican a cada anualidad los siguientes porcentajes de IRPF:
   • 12 % si la renta tiene una duración de 5 años o menos
   • 16 % si su duración se sitúa entre los 5 y los 10 años
   • 20 % si la renta tiene una duración de entre 10 y 15 años
   • 25 % si la renta tiene una duración superior a los 15 años

Ejemplo de cuánto desgrava un seguro de vida

Ya has visto que contratar un seguro no solo te ayuda a prevenir dolores de cabeza, sino que también te puede ayudar a ahorrar.

Con este ejemplo verás más claramente cómo desgravan en renta los seguros de vida: [ejemplo titulo="Ejemplo" ]

Se acerca el final del año y calculas que te van a devolver 400 € de los 500 € que habías anticipado con el IRPF, tus facturas o con el modelo 130. 

Ahora, contratando un seguro de vida de 200 € ahorras 100 € en la renta, y así los 400 € que te iban a devolver más los nuevos 100 € se convierten en 500 € y... ¡voilá! ¡Has recuperado todo el dinero que le has anticipado a Hacienda! [/ejemplo] 

¿Se puede desgravar el seguro de vida de la hipoteca?

Una pregunta que se suelen hacer muchos autónomos es si el seguro de vida de la hipoteca se puede desgravar.

Pues sí, el seguro de vida vinculado a la hipoteca, junto al seguro de hogar, son deducibles en tu declaración de la renta. Pero cuidado porque hay letra pequeña.

Solo te podrás desgravar los seguros de vida o de hogar cuando el beneficiario de la póliza sea la entidad financiera con la que has contratado la hipoteca. 

Es decir, si el banco te obligó a contratar el seguro de vida junto a la firma de la hipoteca y está vinculado al préstamo, la legislación permite que te desgraves la cuota correspondiente en tu declaración dentro de las deducciones por inversión en vivienda.

Otro apunte: es importante que sepas que tampoco puedes deducir el seguro de vida de cualquier hipoteca.

Solo aquellas hipotecas que se hubiesen formalizado antes de acabar 2012 tienen derecho a deducción. Esto es así, porque a partir del 1 de enero de 2013, se dio por finalizada la desgravación por adquisición de vivienda habitual. 

Por último, recuerda que existe un máximo establecido para deducirte el seguro de vida de la hipoteca establecido en 9.040 €.

Desde Declarando somos especialistas en el ahorro de nuestros clientes, puedes solicitar una llamada gratuita y te asesoraremos según tu caso.

Si has llegado hasta aquí posiblemente estés pensando en cambiar de gestoría. Es un paso importante y seguramente estés lleno de dudas.

¿Cuándo es el mejor momento para hacerlo? ¿Qué necesito transferir a la nueva asesoría? ¿Será mucho lío hacerlo?

Tranquilo, en este artículo te cuento paso por paso todo lo que necesitas saber antes de cambiarte de gestoría, pero ya te adelanto que no es complicado.

¿Cuál es el mejor momento para cambiar de gestoría?

Se puede cambiar de gestoría, ya sea online o tradicional en cualquier momento. Pero si tienes oportunidad de planificarlo con tiempo, sin duda el momento perfecto para hacer el cambio es a principios de año. 

¿Por qué estas fechas? Porque la actividad contable y fiscal de los autónomos se produce de forma cíclica en lo que solemos llamar los “ejercicios fiscales”. Cada ejercicio fiscal abarca desde el 1 de enero al 31 de diciembre, es decir, todo un año. 

Eso significa que si te cambias de gestoría a principios de año, entrarás en un ciclo nuevo, comenzando a llevar toda la contabilidad del ese año fiscal ya con tus nuevos gestores. 

Si este momento ya se te ha pasado, tranquilo, también es posible cambiarse en medio de un ejercicio, incluso en medio del trimestre, y más adelante te explico la solución.

Qué necesitas para cambiar de gestoría a principios del año 

Básicamente, necesitas conocer la información que necesitará tu nueva gestoría para poder comenzar a llevar tu contabilidad.

Lo primero es saber si estás obligado a presentar el modelo 347 en Hacienda y si quieres que te lo presente la nueva asesoría o lo presenta tu anterior gestor. 

Si decides presentar este modelo con la nueva asesoría necesitas pasarles un listado de todas las compras y ventas desglosadas por clientes y proveedores del año anterior. 

Además de este listado, tu nueva gestoría también necesitará los siguientes datos del ejercicio fiscal que acabe de terminar. 

• Los modelos de impuestos presentados en el cuarto trimestre
• El resumen anual del IVA (Modelo 390)
• El balance de sumas y saldos 
• El libro de IVA (registro de facturas de compra y venta)
• Si aplicas retenciones de IRPF en tus facturas de venta, también necesitarán el libro mayor de las retenciones aplicadas a tus clientes 

Por último, siempre es recomendable tener guardado:

• Los libros de IVA, por años, desde el inicio de tu actividad económica.
• Los balances de sumas y saldos desde el inicio de la actividad económica.

¿Qué sucede si no tienes localizado alguno de estos documentos? Siempre puedes obtener una copia de los modelos presentados en Hacienda.

Si no tienes el libro contable es necesario que tengas al menos una copia de todas las facturas para saber qué ingresos y qué gastos se han introducido en cada declaracion trimestral. 

Cambiar de gestoría a mitad de un ejercicio fiscal

Como te adelantábamos, si ya ha pasado el inicio de año o si ya has presentado algún modelo trimestral, también puedes cambiar de gestoría. 

En este caso, la documentación necesaria es la misma que si cambiases de gestoría a principios del año fiscal, pero se añade alguna información sobre tu actividad en el trimestre actual o el ejercicio en curso.

En este caso, necesitarás completar la documentación con:

• Todos los modelos trimestrales que ya hayas presentado en el ejercicio en curso. 
• Los ingresos y gastos deducibles declarados otros trimestres. 

Problemas ante el cambio de gestoría (y una solución)

Hay muchos motivos por los que podrías haber dedicido cambiar de gestoría. Si ahora tienes un gestor presencial, quizás quieras pasarte a una gestoría online. Puede que busques una gestoría que pueda asesorarte de una forma más integral (para ahorrar más en la renta, asesoría financiera...).

Pero sea cuál sea el motivo, en el momento del cambio siempre puede presentarse alguna complicación.

¿Las más habituales? Que tu gestor no te facilite la documentación o que tu antigua gestoría haya desaparecido. Parece increíble, pero es habitual cuando hablamos de pequeñas gestorías tradicionales en las que trabajan 1 o 2 gestores. 

Otro factor que hace que el proceso sea más difícil de lo que debería es el desconocimiento de tu situación.

Muchos autónonomos no saben qué declaran ni por qué. Solo saben la cantidad de impuestos que les toca pagar cuando su gestor hace el cálculo unos días antes del cierre del trimestre fiscal. 

Ante todas estas situaciones, el mejor consejo que podemos darte es que adquieras el hábito de una buena organización.

[destacado]Si llevas tu contabilidad al día, podrás consultar a tus gestores cómo están tus impuestos con anticipación. Esto te ayudará a saber en todo momento cuál es tu situación y facilitirá enormenente la transición. [/destacado]

Si decides cambiarte a Declarando, cuentas con un equipo de asesores fiscales para ayudarte en cada paso del camino.

Además, en la propia plataforma podrás entender de un vistazo el estado de toda tu contabilidad y fiscalidad: qué impuestos has presentado, con qué resultado, cuáles te quedan por presentar, cuánto tienes que pagar en función de los ingresos y gastos que hayas ido registrando, etc. 

Para no volver a pasar por todo esto en el futuro, nuestro consejo es este: cámbiate a una gestoría en la que tengas todo el control en tus manos y una visibilidad total. 

Cambiar de gestoría por mala práxis

Por último, otra situación en la que te podrías encontrar al cambiar de gestoría es que el cambio venga motivado porque has detectado malas prácticas en tu contabilidad por parte de tu antiguo gestor. A raíz de eso, podría haberte llegado un requerimiento o sanción de Hacienda. 

¿Qué puedes hacer en este caso? Si has tenido que pagar una multa, tu anterior gestoría debería asumir la  responsabilidad.

Las asesorías cuentan con un seguro de responsabilidad civil para ello, y deberían de hacerse cargo de la sanción derivada de su mala práctica. Nuestro equipo de asesores expertos en fiscalidad puede ayudarte a resolverlo si te encuentras en esta situación. 

Actualmente, somos muchos los autónomos que decidimos emprender nuestro negocio después de renovarnos.

Un sabio dijo un día: “renovarse o morir”. Y así es, si tienes un sueño, si siempre has querido dedicar tu tiempo a lo que realmente te gusta, hazlo. 

https://youtu.be/SZKR0zvS4wQ

Esta es la filosofía de vida de Ingeniosa Mariposa. Raquel, cansada de su anterior trabajo y la vida que tenía, decidió romper con todo y lanzarse como emprendedora. 

Pero vamos a conocer cómo fue su camino hasta tomar la decisión.

Toda esta andadura empieza cuando Raquel comienza a darse cuenta de que algo no marchaba bien. Se notaba infeliz, apagada y con ganas de dar un cambio radical a su faceta laboral.

Haciendo un poco de retrospectiva llegó a la conclusión de que debía dedicarse a lo que de verdad le llenaba, el arte. 

Es entonces cuando decidió comenzar a estudiar para lanzarse de lleno al arte. Este fue el paso que sentó las bases de Ingeniosa Mariposa.

Como ella misma dice, fue una crisis que agradece porque a día de hoy hace lo que verdaderamente le gusta.

Como todos los comienzos, tuvo que dedicar tiempo y esfuerzo. Dejó su trabajo anterior, como informática, porque entendió que si estaba ahí era porque su entorno la había empujado a eso.

Pero sí, del arte también se puede vivir. Si tienes un sueño y lo persigues, lo cumples. Así nació Ingeniosa Mariposa.

¿Pero cómo se adentró con este tipo de negocio?

Raquel ya tenía la base, quería explotar su faceta artística. Fue entonces cuando se puso a investigar y descubrió que en otros países tenían un modelo de negocio, llamado "life casting", que podría funcionar en España.

Este negocio trata de hacer esculturas de las manos y pies de los recién nacidos para recordar siempre esa etapa temprana.

Pero no solo comenzó con esto. Raquel fue más allá, le dio una vuelta y decidió añadir las réplicas de las manos de enamorados, de parejas muy mayores y todo aquel que quiera tener este recuerdo tan original.

Desde aquel comienzo en 2014, Raquel ya lleva más de 5 años viviendo de su negocio y haciendo lo que realmente le gusta.

Un punto importante de esta vida plena es no tener que preocuparse de una de las partes más importantes de abrir un negocio, la fiscalidad.

Raquel comenzó con dudas y miedos porque nunca había sido autónoma. Los primeros meses iba de cabeza con todas las facturas y modelos de impuestos.

Entregaba todo a su gestor y sin más información este le decía la suma que tenía que pagar. Sin tener nada previsto, ni siquiera una estimación de cuánto dinero iba a tener que desembolsar.

Fue entonces cuando buscando alternativas a su gestor habitual encontró Declarando. Ahora una vez añade a la plataforma una factura, se explica automáticamente cuánto va a suponer en el pago de impuestos.

Además, sabe en todo momento si ese gasto que acaba de hacer es deducible o no lo es. Esta es una de las bases del ahorro en la declaración de la Renta.

Un punto muy importante para saber cuánto debe ahorrar el mes que toque presentar los impuestos. 

Además, puede tener control absoluto de todas sus finanzas. No deja en manos ajenas la fiscalidad de su negocio, sino que tiene un equipo tanto humano como informático que le ayuda y la asesora para que actúe por ella misma.

Raquel explica en primera persona, cómo gracias a los consejos de los asesores lleva ahorrados más de 1000€ en impuestos.

En conclusión: Raquel ha aprendido a llevar ella misma todas las gestiones fiscales de su negocio y con la ayuda de Declarando ya no tiene que preocuparse por nada.