La morosidad afecta a los autónomos en dos frentes.
O sus clientes no les pagan, y acumulan facturas impagadas hasta la asfixia.
O van asfixiados saldando sus deudas con proveedores hasta acabar en una lista de morosos.
Sobre esto último, el fichero de morosos más importante es el de Asnef, una asociación de entidades financieras.
A continuación, vamos a contarte en qué consiste y cómo salir si eres autónomo.
Y como colofón, te daremos unos consejos financieros para no entrar 😬
1) ¿Qué es Asnef?
Asnef es el acrónimo de la asociación nacional de establecimientos financieros de crédito.
Para entendernos: la patronal decana (porque fue la primera) que agrupa a distintas entidades financieras que ofrecen créditos a consumidores, autónomos y empresas.
Pero Asnef es conocida, sobre todo, por ser el titular de la lista de morosos más grande de España. También designada con el nombre completo de la empresa: Asnef-Equifax.
Hechas las presentaciones, ya podemos empezar a hablar de la dichosa lista.
2) ¿Qué es la lista de morosos de Asnef?
El fichero Asnef, nombre oficial de la lista, incluye a personas físicas (como autónomos) y empresas que tienen deudas.
Se trata de deudas contraídas con otras empresas o profesionales.
Y como en toda lista de morosos, su utilidad es para que bancos y otras empresas (aseguradoras, compañías de telefonía o energéticas) puedan comprobar si un cliente es solvente.
O en otras palabras: si paga sus deudas a tiempo.
3) ¿Por qué es importante el fichero Asnef para un autónomo?
Como autónomo, formar parte de esta lista puede dificultarte el acceso a un crédito o préstamo bancario.
Según el Banco de España, los bancos consultan los registros de morosos para asegurarse de la solvencia de un cliente antes de concederle financiación.
Pero no solo los bancos: las compañías de telefonía e internet, las de suministros como agua, luz y gas o las aseguradoras también consultan estos registros.
4) ¿Me pueden dar un préstamo si estoy en Asnef?
El fichero Asnef actúa como una lista negra de clientes para los bancos.
Por citar al BBVA, el segundo banco más importante de España, estar en la lista de Asnef “prácticamente nos imposibilitará acceder a financiación”.
Esto no significa que no puedas acceder a ningún préstamo o crédito. Existen entidades financieras que no hacen ascos a nada ni a nadie.
Por ejemplo, el portal financiero Rankia cita entidades como SoftKredit o Wifi Legal.
Otro portal financiero, HelpMyCash, señala dos tipos de financiación a los que puedes acceder estando en el fichero Asnef u otro registro de morosos:
- Los minicréditos, importes pequeños con un plazo de devolución limitado.
- Los préstamos con garantías y avales, de cantidades más generosas, pero con mayor riesgo: la garantía puede ser tu vivienda o tu coche.
Aun así, acceder a este tipo de productos no es sencillo cuando estás en Asnef: la entidad estudiará al dedillo tus ingresos, tu situación laboral (¡eres autónomo!) y el tipo de deudas.
Por cierto, ¿te has fijado que hemos hablado de registros, en plural? Y es que Asnef no es la única lista 😬
5) RAI y Asnef, ¿qué las diferencia?
Asnef es el fichero de morosos más conocido en España.
Pero existen otros, como el RAI, las siglas del registro de aceptaciones impagadas.
El RAI es un listado de empresas morosas con deudas igual o superiores a los 300 €.
En esa lista no se incluyen a personas físicas como los autónomos.
Pero como autónomo puedes consultarlo si quieres asegurarte de la solvencia de una empresa como potencial cliente.
Ahora bien, es un servicio de pago y la tarifa mínima es para pensárselo bien: 789 € 😮
6) ¿Es legal estar en Asnef?
El fichero de morosos de Asnef está regulado por el artículo 20 de la ley de protección de datos (LOPD).
Por lo que sí, es legal 👩🏼⚖️
En la LOPD encontrarás otra información importante. Por ejemplo:
- Es la empresa acreedora la que solicita tu inclusión en esa lista
- Las deudas deben ser “ciertas, vencidas y exigibles”. Traducción: debe conocerse el importe exacto de la deuda, haberse superado el plazo de pago y que no exista ningún impedimento legal para reclamarla.
- No puedes formar parte del fichero si has reclamado la deuda por vía judicial o administrativa o un sistema alternativo de resolución de disputas como el arbitraje.
Todavía hay más, pero para no saturarte te lo vamos comentando sobre la marcha.
7) Deuda mínima para entrar en Asnef
¿Por cuánto dinero te meten en el listado de Asnef?
La respuesta la encontrarás en la ley de protección de datos: la cantidad mínima es de 50 €.
O dicho de otra manera: por una cantidad inferior a 50 € no pueden incluirte en el fichero de Asnef.
Ni en ningún otro.
8) ¿Cómo saber si estás en Asnef?
Algunos autónomos se quejan porque “me han incluido en Asnef sin avisar”.
Bien, esto no debería ser así.
El Banco de España indica que el responsable de la lista —Asnef, en este caso— debe comunicarte la inclusión en un plazo máximo de 30 días.
¿No ha sido el caso? ¿O quizá no lo recuerdas?
Para saberlo, puedes consultar el fichero de morosos gratis, ya que se trata de un derecho garantizado por la ley de protección de datos.
Y para esto debes consultar al responsable de la lista. Sí, a eso vamos ahora 🕵️
9) ¿Cómo consultar el fichero de Asnef para saber tus deudas?
Asnef dispone de una web para consultar tus deudas: Equifax Consumidores.
Puedes registrarte gratis, sin certificado digital. Aunque sí deberás mostrar tu DNI.
Estos son los pasos que debes seguir:
- Clica en la opción Regístrese hoy. La encontrarás justo debajo del botón Entrar.
- Indica tu email.
- Señala como Tipo de cuenta la opción Persona física.
A continuación, rellena los siguientes campos del formulario:
- Nombre y apellidos.
- Tipo de documento de identificación (ID), es decir, DNI o, si eres extranjero, tu NIE. También sirve el pasaporte.
- Indica el número de tu DNI, NIE o pasaporte.
- La dirección de tu domicilio, por este orden: calle, ciudad, código postal, país y provincia.
- Tu nacionalidad.
- Marca la casilla de Regístrese como autónomo.
- Elige una pregunta de verificación e indica la respuesta.
- Clica sobre el botón Crear cuenta y acepta los términos y condiciones y la política de privacidad.
Te llegará un email con una contraseña provisional, que debes cambiar al acceder a tu cuenta desde la web Equifax Consumidores.
Pero todavía hay más:
- Debes subir una copia de tu documento de identificación (DNI, NIE o pasaporte). Clicando en tu perfil encontrarás la opción en el botón Seleccionar archivo.
- Esperar a que lo validen. El aviso te llegará por email y tardan una media hora (sí, lo hemos comprobado).
- Cuando te llegue el aviso, podrás acceder a tu cuenta y solicitar la petición de acceso en el menú principal.
Otras opciones para consultar la lista de Asnef
El registro online que te acabamos de mostrar es el más rápido y sencillo. Y, sobre todo, el que te da más control sobre tus datos en Asnef.
Pero tienes otras opciones:
- Enviar por email el formulario de consulta ágil de Asnef. La dirección de destino es: [email protected]. Deberás adjuntar una copia de tu DNI, NIE, pasaporte o carnet de conducir.
- Enviar por correo postal una petición de acceso a la dirección de Asnef: Apartado de Correos 10.546, 28080, Madrid. Deberás incluir una fotocopia de tu DNI, NIE o pasaporte.
Para la petición por correo postal, puedes ahorrar tiempo usando el formulario de derecho de acceso de la Agencia Española de Protección de Datos (AEPD).
10) ¿Cuánto tiempo puedes estar en Asnef?
El tiempo máximo fijado por la ley de protección de datos es de 5 años. El contador se pone en marcha a partir de la fecha de vencimiento de la deuda.
¿Y cuál es la fecha de vencimiento?
Si se trata de una factura, la fecha de vencimiento no es la fecha de emisión.
Por lo general, el vencimiento se indica en la factura.
Y si no, la fecha límite de pago es de 60 días a partir del momento en que prestaste el servicio o entregaste el producto.
11) ¿Cómo salir de Asnef?
Como la lista de Asnef es un fichero de datos, tienes el derecho a pedir una rectificación, supresión (cancelación), oposición o limitación.
Se trata de los derechos consagrados por el reglamento general de protección de datos (RGPD) de la Unión Europea.
Y los tienes todos representados en Equifax Consumidores:
- Supresión, para eliminar tus datos de la lista porque has saldado tus deudas o has reclamado por la vía judicial o administrativa.
- Oposición, si no estás de acuerdo con tu inclusión o el importe de la deuda.
- Rectificación, si el importe de la deuda es incorrecto.
- Limitación, para cancelar de manera cautelar tu inclusión mientras Asnef verifica los datos.
Con independencia del motivo, debes justificar cualquier petición:
- Con el comprobante de pago, si ya has saldado la deuda.
- Demostrando que estás en pleno proceso de reclamación judicial o administrativa
- Otro documento que demuestre el error de tu inclusión en la lista (por ejemplo, porque la deuda venció hace más de 5 años) o el importe de la deuda (con facturas)
Una vez has hecho la petición, Asnef consultará a la empresa acreedora, que es la que solicitó tu inclusión.
Y después de comprobarlo, pueden ocurrir dos cosas (bastante lógicas, por eso):
- Que Asnef acceda a tu petición
- Que la rechace
El procedimiento para hacer tu petición es el mismo que para consultar tus deudas:
- Por internet, registrándote en la web Equifax Consumidores de Asnef y hacer la petición
- Por correo postal, a la dirección: Apartado de correos 10.546, 28080, de Madrid
¿Es posible la baja cautelar de Asnef o salir de Asnef temporalmente para pedir un préstamo?
La baja cautelar es posible con una petición de limitación, que es tu derecho a exigir una verificación de los datos de tu deuda.
Mientras Asnef lo comprueba, se aplica la cancelación cautelar, siempre y cuando tu petición esté justificada.
Tras consultarlo con Asnef, otra manera de pedir una baja cautelar es por fraude o suplantación de identidad.
Es decir, cuando alguien se ha hecho pasar por ti para una contratación fraudulenta y te ha dejado con la deuda.
En estos casos, debes justificarlo con una denuncia en los juzgados, en la policía o en otro organismo público como el Ministerio de Consumo.
Otra opción es renegociar la deuda con tu acreedor para que este retire temporalmente tu nombre de la lista, que es la treta que usan algunos abogados para que puedas solicitar un préstamo al banco.
Pero, claro, no hay garantía de que estas opciones te vayan a funcionar, porque: o no has justificado tu petición o la empresa acreedora ha rechazado tu propuesta.
Consiste en un procedimiento judicial diseñado para renegociar tus deudas con tus acreedores.
Uno de los requisitos es tener deudas con al menos dos acreedores diferentes y demostrar que eres insolvente.
Sin embargo, esta ley tiene limitaciones. Entre ellas, el importe mínimo para acogerse, que es de 12.000 € en deudas.
12) ¿Cómo ponerse en contacto con Asnef?
Asnef tiene un eficaz (lo hemos comprobado) servicio de atención telefónica en el 917 814 400.
También puedes ponerte en contacto por email ([email protected]) o por correo postal en la Calle Velázquez, 64-66, 2º, 28001, Madrid
Los trámites de registro y verificación son rapidísimos (también lo hemos comprobado).
Para atender cualquier petición de supresión o rectificación se toman más tiempo, ya que deben verificarlo con la empresa acreedora.
6 consejos financieros para no entrar en Asnef
La principal razón por la que los autónomos se endeudan es por una mala previsión de su tesorería.
Dicho llanamente: porque se quedan sin dinero en el banco.
No es fácil hacer esta previsión: hay que tener en cuenta varios factores y los servicios de un asesor financiero no están al alcance de cualquier autónomo.
Por eso te recomendamos estos 6 consejos para mejorar tus finanzas:
- Revisa tus precios. Está demostrado que un pequeño incremento del 1 % en tus precios puede hacer que ganes un 11 % más.
- Controla tus gastos. No deben superar el 30 % de tus ingresos para gozar de una buena salud financiera.
- Controla a tus clientes morosos. Envía recordatorios amables a los clientes con facturas pendientes para cobrar antes y no tener problemas de liquidez.
- Céntrate en tus clientes más importantes. Se estima que el 20 % de tus clientes aportan el 80 % de tus ingresos. Dales cariño para que sigan pagando por tus servicios 😉
- Negocia con tus proveedores. Mantén una buena relación y, sobre todo, un plazo de pago que sea ventajoso para ti. Cuanto más dilatado, más margen para pagar.
- Prevé lo que vas a pagar en impuestos y cotizaciones. Aunque tus deudas con Hacienda o la Seguridad Social no influyan en Asnef, la fuente es la misma: el dinero con el que también pagas a tus proveedores.
Sabemos que no son consejos fáciles de aplicar.
Por eso hemos diseñado un asistente financiero automatizado que te ayudará, por un precio asequible, a controlar tus finanzas y alejarte de las listas de morosos.
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