¿Qué seguros debe tener un autónomo?
El más esencial de todos ya lo tienes. También es el único obligatorio para todos los autónomos, sin excepción: el de la Seguridad Social.
Con ese seguro (público) tienes cubierta la baja médica, la jubilación, la baja por maternidad o paternidad, el cese de actividad (o paro del autónomo) y otras prestaciones más como la incapacidad permanente.
¿El problema? Que ese seguro público, básico y universal no lo cubre todo.
Y que según qué actividad tengas y circunstancias, te verás obligado a contratar otros seguros privados.
En esta guía de seguros para autónomos, vamos a mostrarte qué seguros privados son obligatorias o recomendables. En qué consisten. Cuánto cuestan. Y cómo desgravarlos para ahorrar más en impuestos 😊
¿Qué son los seguros para autónomos y por qué son importantes?
Los seguros privados para autónomos son un conjunto de pólizas que cubren allí donde la cuota de autónomos —la única póliza obligatoria— no llega.
Pongamos que hoy, por mala pata, te pones enfermo. Y no puedes seguir trabajando hasta que te recuperes.
La cuota de autónomos te cubre la baja médica. Pero su cuantía es escasa, por no decir irrisoria 😔
Pues bien, un seguro de baja laboral te asegurará una prestación adicional para que tus ingresos no decaigan el tiempo que estés enfermo.
Otras veces, los seguros privados para autónomos no solo tratan de fortalecer la escasa protección social de tu cuota a la Seguridad Social.
También te obligan a protegerte allí donde la cuota, simplemente, no pinta nada.
Por ejemplo, el seguro del coche o el de responsabilidad civil profesional.
Veámoslos a continuación con más detalle 👀
¿Qué seguros son obligatorios para autónomos?
Esta es una pregunta relativa 🤔
Si por seguros obligatorios para autónomos entiendes aquellos seguros que todo autónomo debe contratar sí o sí, la respuesta es un “depende”.
Depende, principalmente, de tu actividad.
Así que, según esta, podemos destacar 4 tipos de seguros obligatorios para autónomos:
- El seguro de responsabilidad civil (profesional), que te protege de daños a terceros ocasionados por tu actividad.
- El seguro de vehículo, si usas un coche o furgoneta para trabajar.
- El seguro multirriesgo, si tienes un local de negocio (comercio, oficina o almacén).
- El seguro por convenio, cuando tienes empleados.
Vayamos por partes 👇
El seguro de responsabilidad civil para autónomos
Según cuál sea tu profesión, el seguro de responsabilidad civil es necesario.
Pero no uno cualquiera: debe ser un seguro de responsabilidad civil profesional para autónomos (no uno general).
La diferencia con un seguro de responsabilidad civil general es que el profesional es más específico: te protege de daños provocados a terceros por el ejercicio de tu actividad.
Por ejemplo, pongamos que eres arquitecto (autónomo) y has diseñado un proyecto de reforma para un cliente.
Tras finalizar las obras, el cliente descubre que, por un mal cálculo en la estructura, hay grietas en las paredes. Y eso supone un riesgo para la seguridad de la vivienda.
El cliente presenta una reclamación contra ti y te exige una compensación económica para cubrir los costes de reparación y otros daños adicionales.
Pues bien, es aquí cuando entra en juego un seguro de responsabilidad civil profesional… para no arruinarte 😬
¿Cuándo es obligatorio el seguro de responsabilidad civil para autónomos?
Según el Registro de Seguros Obligatorios, del Consorcio de Compensación de Seguros (o CCS), solo los agentes de seguros, operadores de banca de seguros, corredores de seguros y reaseguos están obligados a tener un seguro de responsabilidad civil profesional.
Sin embargo, aunque no sea obligatorio para el resto de profesiones, es muy recomendable si eres médico, fisioterapeuta, abogado, asesor, arquitecto, diseñador de interiores y un largo etcétera.
O por resumir: ahí donde tu actividad pueda provocar un daño (potencial) a un tercero, deberías contratar un seguro de responsabilidad civil profesional.
El seguro de coche para autónomos
El seguro de coche (o vehículos) para autónomos es una póliza diseñada para cubrir los riesgos asociados al uso profesional de vehículos.
En España es obligatorio, ya sea para uso particular o profesional.
Por ejemplo, imagina que eres un repartidor autónomo y usas tu furgoneta para hacer entregas.
Un día, mientras te diriges a hacer una entrega, tienes un accidente en el que dañas el coche de otro conductor y parte de la carga que transportabas.
Pues bien, el seguro de tu furgoneta cubriría los daños al coche del otro conductor, evitando que tengas que asumir tú el coste de la reparación.
Además, tu seguro también podría cubrir la indemnización al cliente por la mercancía dañada.
Y no menos importante: disfrutarías de asistencia en carretera e incluso la posibilidad de usar una furgoneta de sustitución para que puedas continuar haciendo entregas y no pierdas ingresos.
¿Te imaginas lo que supondría para ti afrontar todos los costes de reparación e indemnización sin un seguro de vehículo? ¡La ruina! 😱
Por cierto, en caso de que tengas varios vehículos para tu actividad, existe el seguro de flota para autónomos.
El seguro multirriesgo para autónomos (cuando tienes un local de negocio)
El seguro multirriesgo para autónomos es útil (y necesario) cuando trabajas en un local o tienes un almacén con equipos (informáticos), herramientas, mobiliario o mercancías.
La cobertura es integral (de ahí lo de multirriesgo): abarca desde daños materiales a robos, incendios, accidentes de clientes y cualquier otra pesadilla que te puedas imaginar para tu local.
Por ejemplo, pon que tienes un local donde vendes productos y, una noche, se produce un incendio que daña tanto el local como los productos almacenados.
Como consecuencia del infortunio, tienes que cerrar el negocio durante varias semanas para reparar los daños. Vamos, que tampoco vas a tener ingresos 😔
Con tu póliza multirriesgo, podrías capear el temporal durante ese tiempo sin negocio ni ingresos.
Y vivir algo más tranquillo… 🫡
El seguro por convenio para autónomos (cuando tienes empleados)
¿Tienes trabajadores a tu cargo? Si es así, según el sector de tu actividad, debes cumplir las normas del convenio colectivo.
Este seguro garantiza prestaciones económicas o asistenciales a tus trabajadores en caso de accidentes laborales, enfermedades profesionales o invalidez.
Y aunque no sea obligatorio porque ningún convenio así te lo exige, es igualmente recomendable.
Porque imagínate que uno de tus trabajadores tiene un accidente laboral cuando usaba una máquina que no funcionaba correctamente.
Aunque tu empleado esté protegido por la Seguridad Social, también podría reclamarte una indemnización adicional por los daños sufridos.
Sin un seguro que proteja a tus trabajadores, deberías asumir esos costes. También los jurídicos, en caso de acabar en los tribunales.
Vamos, otra ruina de no contar con ese seguro 🥴
Otros 6 tipos de seguros para autónomos que no son obligatorios (pero sí recomendables)
Recapitulando, los seguros para autónomos solo son obligatorios en determinadas actividades o circunstancias
Pero hay otros que, aun no siendo obligatorios en ninguna circunstancia, son aconsejables.
Por ejemplo, estos 6 que a continuación te explicamos ✍️
1) Seguro médico para autónomos
Aunque tu cuota de autónomos ya incluye la cobertura sanitaria, lamentablemente esta no es suficiente.
Las listas de espera para el especialista, o para operarse, son desesperantes, tal y como muestran los escalofriantes datos de Epdata sobre listas de espera en la sanidad pública.
2) Seguro de baja laboral para autónomos
Este seguro es otro complemento a la cobertura de la Seguridad Social, pero más específico para la baja laboral.
Cuando estás de baja, cobras un 60 % de tu base reguladora. Un 75 % cuando la baja es por motivos profesionales.
Por ejemplo, si te beneficias de la tarifa plana de 80 €, y estás de baja por enfermedad común (una gripe o un accidente en tu tiempo de ocio), cobras el 60 % de 950,98 €, la base por la que cotizas.
O dicho de otra manera: 570,58 € al mes 🫣
Es poco, sí. Pero lo peor no es solo eso: al ser una enfermedad común, cobras a partir del día 4 de baja (sí, los 3 primeros, sin cobrar).
Y durante los 60 primeros días de baja, también tienes que pagar la cuota de autónomo, lo que merma aún más tu prestación social.
Los seguros de baja laboral te aseguran unos ingresos complementarios en forma de indemnización diaria (por cada día que estés de baja).
También ofrecen asistencia sanitaria privada y el seguro desgrava en la renta, como te explicaremos más adelante.
Aprende más: Ventajas fiscales del seguro de incapacidad temporal para autónomos
3) Seguro de crédito para autónomos (contra impagos)
La morosidad es uno de los grandes males que sufren los autónomos en nuestro país.
Las cifras bailan según quién te las dé.
Aunque todos los observatorios, plataformas y asociaciones que lo estudian están de acuerdo en la siguiente información: los autónomos son quienes están más expuestos a las facturas impagadas.
Dicho este, este seguro tiene sentido cuando trabajas con otros clientes a crédito, es decir, con plazos de pago de 30 o 60 días (más tiempo es ilegal).
Si un cliente no paga, el seguro te indemniza por el importe asegurado. Y no solo eso: también evalúa el riesgo de impago de tus clientes y se encarga de que tu cliente pague.
El alcance del seguro depende de tu volumen de facturación.
No está de más añadir que algunas aseguradoras (sobre todo grandes bancos) solo lo ofrecen a autónomos que facturan a partir de 100.000 € anuales.
Por suerte, no todas son así de exigentes 😬
4) Seguro de jubilación para autónomos
Con un sistema de pensiones público deficitario, contratar un seguro de jubilación para autónomos es una decisión acertada para asegurarte una pensión razonable.
Además, a partir de 2023, como autónomo puedes contratar un plan de pensiones de empleo.
Y eso aumenta tu protección y, sobre todo, la cuantía de tu futura jubilación.
También desgrava en la renta, con unos límites, eso sí, que te aclararemos más adelante.
5) Seguro para riesgos cibernéticos para autónomos
Los ciberseguros es una de las grandes novedades —en materia de seguros— para autónomos.
No es por meterte el miedo en el cuerpo, pero según IT Digital Security, el 96 % de las empresas españolas sufrieron algún tipo de ciberataque en 2024.
Es más, España es el tercer país con más ciberataques del mundo, según ESET, una empresa de ciberseguridad.
Y, claro, en esto de los ataques cibernéticos, los autónomos son, junto a las pymes, el eslabón más débil 😐
El robo de datos por internet o los fraudes pueden acabar arruinando tu negocio.
Es más, también puede poner en riesgo la seguridad de los datos de tus clientes si no andas con cuidado.
¿Pero qué cubren esta clase de seguros?
Pues, entre otras, cosas, la responsabilidad frente a terceros (robo de datos de clientes), las posibles sanciones en materia de protección de datos y otros gastos asociados a los ciberataques.
6) Seguro de protección de datos para autónomos
Desde la aprobación del reglamento europeo de protección de datos (o RGPD) en 2018, las autoridades son cada vez más estrictas con el cumplimiento de las leyes de protección de datos.
La Agencia Española de Protección de Datos (o AEPD) puede sancionarte a lo grande si, por ejemplo, no cumples con la normativa.
Este seguro cubre todos los gastos asociados a la recuperación de la información robada, la notificación a los afectados o el pago de las posibles sanciones de la AEPD.
Y no, esto no es solo cosa de grandes empresas. O empresas, sin más: los autónomos, como empresarios individuales, también están obligados a cumplir con esta normativa.
Y están expuestos a las mismas sanciones por no hacerlo 🤨
¿Cuánto cuesta un seguro para autónomos?
El precio de los seguros para autónomos varía según el tipo de seguro, tu actividad, tu nivel de facturación y la clase de cobertura.
En algunos casos tiene sentido hablar de un precio estimado (o medio) del seguro para autónomos.
Por ejemplo, el precio medio de un seguro de responsabilidad civil para autónomos es de 120 € al año, según datos de ICEA, el servicio de estadísticas y estudios del sector seguros en España.
Sin embargo, en otros tipos de seguro (la mayoría), es difícil dar una cifra estimada o media que tenga algún sentido.
Pongamos que hablamos de los seguros de coche. Para calcularlo, una aseguradora tiene en cuenta factores como:
- Si vas a darle un uso exclusivamente profesional o parcialmente particular (los primeros son más caros)
- El tipo de cobertura (terceros, todo riesgo, etcétera).
- El tipo de vehículo, los años de matriculación, si lo aparcas en garaje o en la calle, los kilómetros recorridos (y los que prevés recorrer al año)
- Tu lugar de residencia
- Tus años como conductor y antecedentes
Según Mapfre, el precio medio de un seguro de coches es de 623,7 €. Pero solo tu lugar de residencia puede incrementar la póliza hasta un 40 % 😯
¿Solución? Deberás peregrinar por distintas aseguradoras y pedir presupuestos que se adapten a tu situación como autónomo.
A continuación te dejamos un listado de comparadores de seguros fiables que hemos consultado para escribir esta guía.
¿Cómo elegir los mejores seguros para autónomos en el mercado?
Para elegir los mejores seguros para autónomos, existen compradores de seguros para autónomos fiables.
Aquí tienes un listado ideal para autónomos:
- Aseguratunegocio.com, centrado en autónomos y empresas. Ahí puedes consultar seguros de responsabilidad civil para autónomos, de baja laboral o para locales comerciales. Te garantizan el mejor precio entre 20 aseguradoras.
- Thenowo.com. Tiene un amplio comparador de seguros para autónomos entre más de 40 aseguradoras.
- Rastreador.com es una web famosa para rastrear seguros de baja laboral, de vida, de jubilación, de accidentes o de responsabilidad civil para autónomos.
- Acierto.com está especializado en seguros de salud o de coches comerciales (para autónomos). En su comparador, puedes consultar los mejores seguros de unas 30 aseguradoras de salud.
- Kelisto.es es un comparador especializado en seguros de salud. Según su última actualización de 2025, Sanitas y Adeslas ofrecen los mejores seguros de salud para autónomos desde 48,51 € al mes.
Y luego tienes las distintas webs de grandes bancos y empresas aseguradoras como Axa, Mapfre, Caixabank, Asisa, Adeslas, BBVA y un interminable etcétera.
Y ahora hablemos de fiscalidad, nuestro plato fuerte, que para algo somos un software de impuestos para autónomos con asesoría fiscal 🤓
¿Qué seguros son deducibles para autónomos?
¿Son los seguros para autónomos gastos deducibles en tu renta de autónomo?
Por regla general, los requisitos para que un gasto sea deducible son que:
- Esté ligado a tu actividad (o sea necesario para su desarrollo y conseguir ingresos)
- Esté justificado (con una factura o contrato, en caso de los seguros)
- Esté registrado en tu contabilidad de autónomo
Esto es así, como decíamos, de modo general.
Cuando hablamos de seguros para autónomos, la respuesta es un “depende”… del tipo de seguro.
Por norma, si el seguro que has contratado es exclusivo para tu actividad, es 100 % deducible.
A no ser que Hacienda diga lo contrario. Y lo contrario y sus matices son lo que te vamos a explicar a continuación.
¿Es deducible el seguro de responsabilidad civil?
Tu seguro de responsabilidad civil es 100 % deducible. Siempre y cuando cumplas estos requisitos:
- La póliza debe estar a tu nombre
- Debes haberlo contratado para tu actividad (no sirve una póliza general para particulares)
- El pago del seguro debe ser posterior a tu alta de autónomo
Como verás, algunos de estos requisitos se repiten en otro seguros para autónomos.
¿Desgravan los seguros de salud para autónomos?
El seguro médico es deducible. Pero con límites. Solo te puedes deducir un máximo de 500 € del pago del seguro al año en tu declaración de la renta.
Si el seguro lo compartes con tu cónyuge e hijos, también puedes deducir un máximo de 500 € por cada miembro.
Y ahora los requisitos:
- La póliza del seguro debe estar a tu nombre
- La cobertura debe ser por enfermedad o asistencia sanitaria. Por ejemplo, debe cubrir el coste de tu hospitalización.
- Si también cubre a tus hijos, estos deben ser menores de 25 años y vivir contigo para que puedas desgravar su parte.
Sigamos con más seguros deducibles.
¿Puedo deducir el seguro del coche como autónomo?
La deducción del seguro del coche es el más controvertido de todos. Solo es deducible, al 100 %, cuando:
- El coche (o vehículo) es de uso exclusivo para tu actividad (no puede tener un uso personal)
- El vehículo debe estar a tu nombre
- Debes dedicarte a una actividad relacionada con el transporte de mercancías o personas, ser agente comercial o dedicarte a la enseñanza de conductores o pilotos
Si no cumples estos requisitos, no te puedes deducir el seguro del coche. Sí, aunque lo uses parcialmente para tu actividad 😔
¿Desgrava el seguro multirriesgo para autónomos?
Los seguros multirriesgo para tu local de negocio son 100 % deducibles.
Por cierto, si trabajas en casa y tienes un seguro del hogar, puedes deducir un porcentaje.
Ese porcentaje debe coincidir con el porcentaje de la superficie afecta que comunicaste a Hacienda al darte de alta de autónomo.
Es decir, si informaste a Hacienda que trabajas en casa y que tu espacio de trabajo ocupa el 5 % de la vivienda, podrás deducir un 5 % de tu seguro del hogar en la renta.
Aprende más: Los gastos deducibles de autónomos que trabajan en casa (con ejemplos)
¿Es deducible el seguro de vida para un autónomo?
Si tienes un seguro de vida, este solo lo puedes deducir en tu renta si:
- El seguro de vida está vinculado a un préstamo bancario que pediste para tu actividad de autónomo
- El banco te ha obligado a contratarlo
En caso de que el seguro de vida no cumpla estos dos requisitos, el seguro de vida no es deducible.
¿Cómo funciona la deducción del seguro de baja laboral de autónomos?
La deducción del seguro de baja laboral tiene sus particularidades.
Al estar vinculado a tu actividad, es 100 % deducible.
Pero su fiscalidad no termina aquí: si estás de baja laboral y cobras de este seguro, este dinero debes declararlo en tu renta.
Y debes hacerlo como una ganancia patrimonial. Por lo que declaras la diferencia entre el dinero que has recibido durante la baja y el importe que has pagado por la póliza durante el año.
Por ejemplo, estuviste unos días de baja laboral en 2024 y cobraste por este seguro 200 € de baja.
Al año, pagas 500 € de póliza. En la renta deberías declarar la diferencia: 500 € (de póliza) – 200 € (de indemnización) = 300 €.
¿Es deducible el seguro de jubilación para autónomos?
Antes te mencionábamos dos tipos de seguro o plan de jubilación: el individual y el de empleo.
Pues bien, ambos son deducibles en la renta con un límite conjunto de 5.750 € al año. Desglosado, los límites son estos:
- Por un plan o seguro de jubilación individual: 1.500 € al año
- Por un plan de pensiones de empleo: 4.250 € al año
Recuerda, por último, que este seguro, al igual que todos, debes registrarlo como gasto en tu contabilidad.
También debes guardar los contratos el tiempo que estés dado de alta de autónomo y 4 años más (al menos).
Porque Hacienda, en cualquier momento, puede hacer una comprobación de que los gastos que te deduces por tus seguros son correctos.
De lo contrario… ¿Tienes más dudas sobre cómo deducir tus seguros de autónomos?
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