Igual que el resto de trabajadores, los autónomos tienen derecho a la pensión por jubilación.
Y, a grandes rasgos, en las mismas condiciones.
La diferencia es el importe medio, porque según los últimos datos de la Seguridad Social, la pensión media de los autónomos en 2024 fue casi un 40 % inferior a la de los trabajadores por cuenta ajena.
A continuación, te explicaremos cómo funciona la jubilación de los autónomos, a qué edad te puedes jubilar y otras particularidades.
¿Cómo funciona la jubilación de los autónomos?
Tu pensión por jubilación, al igual que pasa con otras prestaciones del Estado, depende de tu base de cotización y de los años que llevas cotizados.
Es decir, de lo que pagas de cuota de autónomos todos los meses. Y a eso, le tienes que sumar el tiempo total que hayas estado cotizando.
De aquí resultará la base reguladora, cuyo cálculo es algo más complejo. Sin ánimo de abrumarte:
- La base reguladora es el resultado de dividir por 350 las bases de cotización de los 300 meses (25 años) anteriores a la jubilación.
- A las bases de cotización de los 24 meses anteriores a la jubilación no se les aplica los efectos de la inflación. Pero a las anteriores sí: es decir, que su valor se ajusta a la inflación de cuando cotizaste por aquellas bases.
- Si hay periodos sin cotizar, no habrá “integración de lagunas”. Es decir: que la Seguridad Social no aplicará la base mínima de cotización del momento (como sí hace con los asalariados).
- Si en una fase de tu vida como autónomo te beneficiaste de una “exoneración de cuotas”, es decir, que dejaste pagar la cuota por un motivo justificado, la Seguridad Social tomará como referencia la base de cotización del momento ajustada a la inflación.
Para entender esto mejor, debemos hablarte de la edad de jubilación.
¿A qué edad se puede jubilar un autónomo en 2024?
En 2024, la edad de jubilación está fijada en los 66 años y 6 meses.
Pero puedes jubilarte también a los 65 años y cobrar el 100 % de la pensión igual si has cotizado al menos 38 años.
Con la reforma de las pensiones que empezó a aplicarse en 2013, la edad legal de jubilación va aumentando progresivamente cada año hasta llegar a los 67 años en 2027.
En 2027, podrás jubilarte a los 65 años, pero deberás haber cotizado al menos 38 años y 6 meses.
¿Cuántos años tiene que cotizar como mínimo un autónomo para jubilarse?
Los años que tienes que cotizar para cobrar la pensión dependen de la cantidad que quieras cobrar, pero hay algunos requisitos importantes.
Por ejemplo, el mínimo que debes cotizar para jubilarte son 15 años, con la obligación de que 2 de ellos estén dentro del periodo de los 15 años justo antes de jubilarte.
En este caso, recibirás solo el 50 % de la base reguladora de tu pensión.
Para conseguir el 100 %, debes tener cotizados al menos 38 años en 2024.
Si has cotizado más de 15 años y menos de 38, la pensión varía dependiendo de los años que hayas cotizado.
Y si has cotizado menos de 15 años, no tendrás derecho a percibir una pensión contributiva por jubilación.
Podrás acceder, ahora bien, a la no contributiva, que es vitalicia… y también menor.
¿Cuánto cobra un autónomo de jubilación?
Sin duda, la gran pregunta, así que vamos al grano.
Ya sabes que para calcular tu pensión influye el tiempo que hayas cotizado y la base de cotización.
Pero vamos a explicarte cómo hacer el cálculo ✍🏻
Lo primero es encontrar tu base reguladora.
Como te explicábamos más arriba, esta la consigues dividiendo entre 350 la suma de tus bases de cotización de los últimos 300 meses (25 años).
Lo siguiente es conocer a qué porcentaje de esa base reguladora tienes derecho. Esto depende de los años que hayas trabajado a lo largo de tu carrera.
Como te hemos comentado, el mínimo para tener pensión es de 15 años y te darían derecho al 50 % de la base reguladora.
Aunque si ese 50 % fuera menor, debes saber que te correspondería la pensión mínima y las cuantías de las pensiones mínimas han aumentado un 3,8 % en 2024.
La Seguridad Social, por cierto, tiene una herramienta en su web para calcular tu pensión de manera aproximada.
Solo tienes que introducir las fechas de alta en la Seguridad Social y de las bases de cotización de los últimos años.
Ahora vamos a ver cómo puedes cobrar una parte de la pensión y seguir trabajando al mismo tiempo, porque también se puede.
Se llama “jubilación activa” y tiene algunos requisitos.
Te los contamos 👇
Jubilación activa de los autónomos
Como hemos adelantado, se trata de ser pensionista pero en activo. Mientras trabajas en tu negocio puedes cobrar la jubilación.
¿Pero toda? 🤔
Lo normal es que recibas la mitad de la pensión, ahora bien, si eres autónomo en edad de jubilación y tienes personal contratado para tu negocio, puedes recibir el 100 %.
Todo un avance, porque, hasta ahora, los autónomos jubilados en esta situación solo recibían el 50 % de la prestación.
Sí, parece que poco a poco va mejorando la situación mejore para los autónomos 💪
¿Cuál es la pensión mínima de jubilación de los autónomos en 2024?
Así es: la pensión mínima contributiva se han revalorizado un 3,8 % en 2024.
Entonces, veamos cuánto cobra un autónomo jubilado con cotización mínima:
- Si tienes un cónyuge a cargo: 14.466,20 € anuales (1.033,3 € al mes).
- Si eres menor de 65 años con cónyuge no a cargo: 10.215,80 € anuales (729,7 € al mes).
- Si tienes 65 años o más con cónyuge no a cargo: 10.966,20 € anuales (783,3 € al mes)
- Para menores de 65 años sin cónyuge: 10.808 € al año (772 € al mes).
- Para personas de 65 años o más sin cónyuge: 11.552,80 € al año (825,2 € al mes).
Por acuerdo del Gobierno, las pensiones mínimas se irán revalorizando cada año en función de la inflación.
Por lo que en 2025, de no haber cambios legislativos de última hora, la pensión mínima también variará.
La jubilación de los autónomos en pluriactividad
La jubilación de los autónomos en pluriactividad es otro de los temas que no siempre están claros.
Como hemos visto, la jubilación está ligada a las cotizaciones y en este caso se contarán las cotizaciones que hayas acumulado en cada uno de los regímenes.
Por tanto, si estás en situación de pluriactividad, tendrás derecho a dos pensiones si cumples las exigencias de cada uno.
En caso de no estar dado de alta en alguno de los dos regímenes en el momento de la jubilación, tendrás que haber estado en pluriactividad, al menos, durante 15 años.
Y ojo, porque si uno de los dos regímenes no causa derecho a pensión, las bases de cotización de este se acumularán a las del régimen que cause la pensión.
Siempre que la suma de las bases no supere la base máxima establecida por ley.
Veamos unos ejemplos:
- Un trabajador que cotiza en un año a la vez en régimen general y en el de autónomos (el RETA), con bases de cotización de 1.300 y 900 € respectivamente, y se jubila en el régimen general. Este periodo computa como un año cotizado y una base de cotización de 2.200 €.
- Un trabajador que en el momento de jubilarse ha cotizado 10 años en el RETA y previamente 30 años en el régimen general, se podrá jubilar en este último, contando como 39 años cotizados.
- Un trabajador que ha cotizado 10 años en el régimen general y antes de esto 13 años en el RETA, tendrá que jubilarse en este último contando como 23 años cotizados.
Sí, un poco lío todo 🤯
¿Cómo conseguir una mejor pensión de jubilación?
Hasta la llegada del nuevo sistema de cotización de autónomos basado en ingresos reales, los autónomos tenían costumbre de cotizar por la base mínima.
Y luego, a medida que se acercaba la edad de jubilación, aumentaban su base para conseguir una mejor pensión.
Esta opción ya no es posible: como ahora cotizas en función de tus rendimientos netos (es decir, de lo que ganas), ya no puedes elegir la base mínima de cotización.
Una alternativa para conseguir una mejor pensión es contratar un plan de pensiones, que te puedes desgravar en la declaración de la renta hasta un límite de 1.500 € anuales.
Desde 2023, además, los autónomos pueden contratar también un plan de pensiones de empleo.
En tal caso, el límite máximo de deducción asciende, en conjunto, hasta los 5.750 €, siempre y cuando esta cifra no supere el 30 % de tus rendimientos.
