¿Pensando en jubilarte antes como autónomo?
Bien, entonces toma nota de esto: retirarse antes alarga la vida.
O, al menos, no la acorta 🤔
Así se desprende de un estudio reciente de Fedea, un think tank de economistas.
Según esta investigación, retrasar tu jubilación un año aumenta tu probabilidad de morir antes de los 69 años.
Por lo que, con este dato en la mano, no es mala idea jubilarse antes 😬
Ahora viene la cara menos feliz del asunto: si te jubilas anticipadamente como autónomo, también cobrarás menos pensión.
Y eso mermará tu capacidad económica en lo que te quede de vida (que esperamos que sea mucho).
En fin, no queremos influir en tu elección final.
Pero sí ayudarte a tomar la mejor decisión.
En este artículo encontrarás las claves más importantes. Y te resolveremos las dudas más habituales entre los autónomos 💡
1) ¿Qué es la jubilación anticipada de los autónomos?
La jubilación anticipada de un autónomo es la posibilidad de retirarse antes de la edad ordinaria de jubilación, que en 2024 es de 65 años.
Esto significa que puedes dejar de trabajar y disfrutar de tu jubilación de autónomo antes de lo que marca la ley.
La forma más común de jubilación anticipada es la jubilación anticipada por voluntad del trabajador, porque:
- Es voluntaria. No depende de factores ajenos a tu voluntad (una discapacidad, por ejemplo).
- Puede beneficiarse cualquier trabajador que cotice en la Seguridad Social. Sí, tú también por ser autónomo.
Existen otros tipos de jubilación anticipada, aunque destinadas a colectivos minoritarios o situaciones excepcionales.
Como autónomo puedes beneficiarte de algunas. ¿Cuáles? Ahora las vemos 🤓
2) ¿Qué otros tipos de jubilación anticipada tienen los autónomos?
Junto a la jubilación anticipada voluntaria, como autónomo también puedes beneficiarte de:
- La jubilación anticipada de trabajadores con discapacidad. La condición es que sufras un grado de discapacidad igual o superior al 45 % y que eso suponga una reducción de tu esperanza de vida.
- La jubilación anticipada para autónomos mutualistas, un régimen especial de la Seguridad Social. Pero solo si has sido autónomo mutualista a 1 de enero de 1967, tienes 60 años y has cotizado como empleado y autónomo.
- La jubilación anticipada sin ser mutualista. Debes llevar inscrito al menos 6 meses como demandante de empleo (sí, es compatible con ser autónomo), tener como mínimo 61 años y haber cotizado 30 años (y al menos 2 en los últimos 15 años).
- Jubilación anticipada para profesiones penosas o peligrosas. Si ejerces una profesión considerada “penosa, peligrosa, tóxica o insalubre” y con elevados índices de “morbilidad” (que genera muchas enfermedades) o “mortalidad”. Por ejemplo, profesionales de la construcción, artistas o taurinos.
En lo que sigue, nos centraremos en la más accesible a la mayoría de autónomos.
Es decir, la jubilación anticipada voluntaria.
3) ¿Cuándo se puede jubilar anticipadamente un autónomo?
Voluntariamente, como autónomo puedes jubilarte anticipadamente 2 años antes de la edad ordinaria de jubilación.
Es decir, a los 63 años.
Pero para esto, has de cumplir unos requisitos que a continuación te detallamos ✍️
4) ¿Cuáles son los requisitos de la jubilación anticipada de los autónomos?
Son 3 los requisitos para poder jubilarte por anticipado como autónomo:
- Tener 63 años (o hasta los 64 y 11 meses)
- Haber cotizado 35 años. Al menos 2 años en los 15 años previos a la jubilación anticipada.
- El importe de la prestación ha de ser superior a la pensión mínima de jubilación a los 65 años, según tu situación familiar
Esto último —la pensión mínima— requiere una aclaración.
Por ley, existe una pensión mínima de jubilación que se revisa cada año.
El importe varía según tu situación familiar:
- Con cónyuge a tu cargo: 1.033,30 € al mes (14.466,20 € al año)
- Sin cónyuge: 825,20 € al mes (11.552,80 € al año)
- Con cónyuge que no está a tu cargo: 783,30 € al mes (10.966,20 € al año)
Por ejemplo, digamos que al cumplir los 63 años, quieres disfrutar de la jubilación anticipada.
Ya tienes el primer requisito (la edad).
También cumples el segundo (has cotizado 35 años)
Pero al hacer el cálculo de tu pensión, resulta que no supera la pensión mínima a los 65 años para alguien de tu situación familiar (con cónyuge que no está a tu cargo).
Es decir, que no llega a los 783,30 € al mes.
En este caso, la Seguridad Social te denegaría la solicitud.
Y deberías esperar a los 65 años para jubilarte 🤔
5) ¿Cómo calcular la jubilación anticipada de los autónomos?
Y ahora hablemos del cálculo de la jubilación anticipada como autónomo.
Es decir, lo que cobrarías.
Cuando te jubilas antes de la edad ordinaria, la Seguridad Social aplica unos coeficientes reductores a tu pensión.
Traducido: te penaliza por jubilarte antes, pagándote menos 😒
Esos coeficientes reductores dependen de 2 factores:
- Los meses que adelantes la jubilación. Lo máximo son 24 meses (2 años antes de los 65). Cuántos más meses te adelantes, mayor es la reducción.
- Los años cotizados. Cuanto más años tengas cotizados, menor es la reducción
Para aplicar estos reductores, primero debes calcular tu pensión. ¿Y cómo se calcula?
Vamos a verlo en 2 pasos.
1. Cómo calcular tu pensión de jubilación de autónomo (para jubilarte antes)
La cuantía de tu jubilación depende de:
- Tu base reguladora
- Tus meses cotizados en la Seguridad Social
Según los meses cotizados, la Seguridad Social aplicará unos porcentajes a tu base reguladora.
Y eso es lo que cobrarás, dentro de unos importes máximos y mínimos fijados por ley cada año.
¿Cómo se calcula la base reguladora para tu jubilación? Toma nota:
- La base reguladora es el resultado de dividir por 350 las bases de cotización de los 300 meses (25 años) anteriores a la jubilación.
- A las bases de cotización de los 24 meses (o 2 años) anteriores a la jubilación no se les aplica los efectos de la inflación. Pero a las anteriores, sí: es decir, que su valor se ajusta a la inflación de cuando cotizaste por aquellas bases.
- Si hay periodos sin cotizar, no habrá “integración de lagunas”. Es decir: que la Seguridad Social no aplicará la base mínima de cotización del momento (como sí hace con los asalariados).
- Si en una fase de tu vida como autónomo te beneficiaste de una “exoneración de cuotas” (dejaste de pagar la cuota por un motivo justificado), la Seguridad Social tomará como referencia la base de cotización del momento ajustada a la inflación.
Cuando ya has calculado la base reguladora, la mayor parte de la faena ya la tienes hecha.
El resto consiste en aplicar unos porcentajes a tus años cotizados en la Seguridad.
El mínimo es del 50 %, cuando has cotizado un mínimo de 15 años.
A partir de ahí, por cada mes extra cotizado, también se suma un porcentaje extra.
Así lo representa la Seguridad Social en una tabla:
Fuente: página web de la Seguridad Social
En azul hemos subrayado los porcentajes que se aplican en el actual periodo (2023 – 2026) y los que se aplicarán a partir de 2027.
¿Complejo? En verdad lo es.
Pero puedes tomar este atajo: el simulador de jubilación de la Seguridad Social.
Solo necesitas un certificado electrónico (certificado digital, DNI electrónico o clave PIN).
La simulación te dará una idea de lo que te quedaría de pensión.Pero espera, que esto todavía no ha terminado.
Como planeas jubilarte anticipadamente, falta aplicar esos coeficientes reductores de los que te habíamos hablado antes.
2. Cómo aplicar los coeficientes reductores a la jubilación anticipada de los autónomos
Una vez tienes calculada tu pensión de jubilación, la Seguridad Social la reducirá.
Para eso utiliza esta tabla 👇
Tabla de jubilación anticipada de autónomos 2024
Para reducir tu jubilación, la Seguridad Social tiene en cuenta:
- Los meses que se adelanta la jubilación. Contando del mes 24 al mes 1 antes de cumplir los 65 años. La reducción del mes 24 se aplica si te jubilas a los 63. A medida que te acercas a la edad ordinaria para jubilarte (65), el porcentaje de reducción es menor.
- Este porcentaje se combina con los años de cotización, que se organizan por periodos. A medida que aumenta el periodo cotizado, disminuye el porcentaje de reducción.
Por ejemplo, si quisieras jubilarte anticipadamente a los 63 años con 35 años cotizados, la Seguridad Social te reduciría tu pensión un 21 % 😯
En cambio, de haber cotizado 44 años y 6 meses (o más), la reducción sería del 13 %.
Para un periodo de 35 años, la penalización es menor a medida que te acercas a la edad ordinaria (de 65 años).
Pongamos que quisieras jubilarte anticipadamente a los 64 años con 35 años cotizados. La reducción sería del 5,5 %:
Menuda diferencia, ¿verdad?
De hecho, la diferencia es más notoria cuando adelantas los meses de jubilación que cuando cotizas menos.
Por el mismo tiempo cotizado, puede haber una diferencia de hasta 15 puntos porcentuales entre jubilarte a los 63 (24 meses antes) y hacerlo a los 64 (12 meses antes).
En cambio, entre haber cotizado 35 y 45 años, hay 8 puntos de diferencia si lo haces a los 63 años y ni siquiera llega a un punto si lo haces a los 64 años:
Resumiendo, cuanto más adelantes tu jubilación, más te penalizará la Seguridad Social.
A pesar de haber cotizado media vida… 🤔
6) ¿Cómo se solicita la jubilación anticipada de autónomo?
La jubilación anticipada de autónomo la puedes solicitar de dos maneras:
- En la sede electrónica de la Seguridad Social, con un certificado electrónico como el certificado digital o el DNI electrónico.
- Presencialmente, en la delegación de tu provincia. Presentando el formulario de solicitud (que puedes descargar en su web) y la documentación que luego te indicaremos.
Si lo pides por la sede electrónica, debes clicar sobre la pestaña Ciudadanos y luego en Pensiones:
Después, clica en la opción Jubilación nacional e identifícate con tu certificado electrónico para hacer el trámite:
Por cierto, en ese espacio encontrarás también el simulador de jubilación:
Te aconsejamos que lo consultes antes. Por eso de tomar una decisión bien informada 💡
Los cálculos están automatizados sobre la base de tus datos de cotización en la Seguridad Social.
Aun así, revisa que conste tu situación familiar (si tienes hijos, por ejemplo) o personal (discapacidades) para que el resultado sea fiel a la pensión que te quedaría.
En cuanto a la documentación, ya sea presencial o por internet, toma nota:
- Copia de tu DNI o NIE.
- Justificante (bancario) del pago de tu cuota de autónomo de los 3 últimos meses, si lo solicitas en ese periodo. De lo contrario, no hace falta.
- Si solicitas la jubilación anticipada por discapacidad, el certificado de discapacidad que reconoce el grado.
- Si hiciste la mili o la prestación social sustitutoria, el papel que lo acredite (eso suma como tiempo cotizado).
- Si tuviste un aborto de más de 6 meses o hijos fallecidos con menos de 24 horas de vida, el certificado del registro civil.
Si tienes dudas sobre cómo solicitar tu jubilación anticipada o quieres asegurarte de que presentas toda la documentación, te aconsejamos pedir cita previa con la Seguridad Social.
Puedes hacerlo por teléfono, llamando al 901 16 65 65 o al 915 42 11 76.
O por la sede electrónica de la Seguridad Social: clicando en Ciudadanos, luego en Cita previa para prestaciones y otras gestiones y, finalmente, en Obtener cita previa para pensiones y otras prestaciones (INSS). Sin certificado:
Para esto, no te hace falta ningún certificado digital 😉
7) «Soy autónomo con 63 años, ¿me conviene jubilarme?»: Ventajas y desventajas de jubilarte anticipadamente
¿Te conviene como autónomo jubilarte a los 63 años?
Está claro que esta es una decisión personal (y discúlpanos la obviedad).
Pero para añadir más claridad a tu decisión, repasemos las ventajas e inconvenientes de jubilarte anticipadamente como autónomo.
Entre las ventajas, valora las siguientes:
- Más esperanza de vida. El estudio de Fedea señala que retrasar un año tu jubilación aumenta significativamente el riesgo de morir antes de los 69 años. Sobre todo, en aquellos trabajos más exigentes (física y mentalmente) 🥺
- Más calidad de vida. Te quitas de encima el estrés y toda la carga negativa, física y mental, asociada a un trabajo por cuenta propia.
- Más tiempo libre. Para pasarlo con tu familia, viajar o dedicarte a ese hobby que siempre has ido aplazando.
Entre las desventajas, piensa bien en estas:
- Menos pensión. Jubilarte antes penaliza. Como ya te hemos mostrado, hacerlo a los 63 años con 35 años cotizados, reduce tu pensión un 21 %.
- Menos capacidad de ahorro. Una menor pensión limita tu capacidad de ahorro para afrontar imprevistos (aumento de gastos médicos, dependencia, etc.).
- Síndrome del jubilado. Después de tantos años entregado a una idea (de negocio) y a unas rutinas, no es raro sentir una pérdida de identidad, falta de propósito, aislamiento social, aburrimiento y, en el peor de los casos, depresión o ansiedad 🥲
Esperamos que con esta información puedas tomar la mejor decisión.
En Declarando no podemos elegir por ti.
Pero si optas por retrasar tu jubilación y quieres gestionar tu facturación e impuestos de autónomo sin preocuparte por Hacienda, de manera fácil y ahorrando, reserva ahora una consulta gratuita con uno de nuestros mentores fiscales.
Mientras te lo piensas, a continuación te aclaramos 6 de las dudas más frecuentes sobre la jubilación anticipada de los autónomos 💡
6 dudas frecuentes sobre la jubilación anticipada de los autónomos
¿Puedo pedir la jubilación anticipada de autónomos por cese de actividad?
El cese de actividad (o paro de los autónomos) es una prestación incompatible con la jubilación.
Ahora bien, una vez agotada esa prestación, sí puedes solicitar la jubilación anticipada.
¿Puedo optar a la jubilación anticipada de autónomos por enfermedad?
Puedes pedir la jubilación anticipada de autónomos cuando una enfermedad te ha provocado una discapacidad igual o mayor del 45 %.
En tal caso, accedes a la jubilación anticipada por discapacidad. La edad mínima son 56 años.
¿Es posible la jubilación de autónomo a los 55 años?
Un autónomo no se puede jubilar a los 55 años. Al menos, no voluntariamente.
Solo en los casos de jubilación anticipada por discapacidad (igual o mayor del 45 %) puedes jubilarte a los 56 años.
¿Se puede jubilar un autónomo a los 61 años?
Sí, los autónomos mutualistas, pueden hacerlo a los 61 años y un año antes (a los 60 años).
También aquellos que no son mutualistas, llevan al menos 6 meses en el paro y han cotizado un mínimo de 30 años.
Por lo demás, recuerda que la jubilación anticipada voluntaria solo es posible a los 63 años.
¿Existe la jubilación anticipada forzosa para autónomos?
No, un autónomo no puede jubilarse anticipadamente a la fuerza.
La jubilación anticipada forzosa solo afecta a los trabajadores por cuenta ajena. Y en situaciones muy concretas.
¿Son lo mismo la prejubilación de los autónomos y la jubilación anticipada?
No, no son lo mismo, porque no existe la prejubilación de los autónomos.
De hecho, la “prejubilación” es una forma de jubilación anticipada pensada para los trabajadores por cuenta ajena.
